PayPay銀行はポイ活方法も多彩でおすすめしたい銀行ですが、預金革命のようにリスクを理解して利用していただきたいサービスもあります。
「年2.0％の金利が受け取れる」と聞くと、とても高金利で利用したくなりますが、利息を受け取るための条件がシビアです…。
本記事では、PayPay銀行の預金革命を実際に3ヶ月間利用してみた結果と注意点を記載します。
目次
- 預金革命 円＆ドルの特典内容
- 預金革命 円＆ドルを実際に利用した結果
- 預金革命 円＆ドルを利用する際の注意点
PayPay銀行「預金革命 円＆米ドル」とは？
PayPay銀行では、2025年12月1日から「預金革命」というサービスが開始されました。このサービスは円普通預金と米ドル普通預金の両方に預け入れることで年2.0%（税引後1.59％）を受け取ることができます。
例えば、合計100万円を円・米ドルに入金した場合、2.0%の金利は円預金と米ドル預金の両方に適応され、１ヶ月で1,200円程度の利息となります。
【 600円相当の利息 】
50万円×1.59%＝75,950円
75,950円÷12ヶ月＝約662円
2.0%の金利は円預金なら上限500万円まで。米ドル預金に上限はありません。
預金革命の金利2.0%を他行と比較
預金革命の金利を他行と比較した場合、各ネット銀行よりも高く、メガバンクやゆうちょ銀行の10倍の金利が適応されます。ただし、この円預金の高金利は「ドル預金も一緒に利用する」という条件を満たす場合です。
リスクなしで高金利となる訳ではないのでご注意下さい。
| 銀行名 | 普通預金金利 | 条件 |
| auじぶん銀行 | 最大0.51% | 全てのauまとめて金利優遇を達成した場合 |
| 住信SBIネット銀行 | 0.41% | マツイ支店 |
| SBI新生銀行 | 最大0.4% | ダイヤモンドステージ |
| 楽天銀行 | 最大0.28% | マネーブリッジあり、300万円まで |
| 三井住友銀行 | 0.20% | – |
| 三菱UFJ銀行 | 0.20% | – |
| ゆうちょ銀行 | 0.20% | – |
| みずほ銀行 | 0.20% | – |
また、2025年3月からPayPay銀行では「ステップアップ円預金」が開始され、年齢と円普通預金額に応じて年0.2%～0.4％の金利が適応されます。
ステップアップ円預金はドル預金を行わなくても、円預金に預けているだけで受け取れる金利です。資産が減るリスクはありません。
【 ステップアップ円預金 】
| 29歳以下 | 30歳以上 |
| 5万円預金で0.2% | 10万円預金で0.2% |
| 50万円預金で0.3% | 100万円預金で0.3% |
| 100万円預金で0.4% | 200万円預金で0.4% |
PayPay銀行以外のネット銀行では、最大金利を受け取るために証券会社など他のサービスを利用することが条件になっていることが多いです。
預け入れるだけで金利が上乗せされる預金革命はメリットの大きいサービスに見えなくもないですが…。
預金革命の押さえておきたい注意点を以下にまとめます。
預金革命 円＆米ドルの注意点
預金革命は預け入れた後、自由に引き出しが行えるメリットがある一方で、利用する際の注意点が3つあります。
・金利2.0％が適応されるのは米ドル普通預金額を円換算した分まで
・為替手数料が発生する
・為替リスクがある
金利2.0％が適応されるのは米ドル普通預金額を円換算した分まで
預金革命最大のメリットである２％という金利はドルに対しては全額、円に対してはドルの保有金額分のみに適応されます。
例えば、円を50万円、米ドルを30万円預けた場合、米ドルに対してはいくら預けても金利2.0%が適応されますが、円には30万円の部分だけにしか2.0%の金利がつきません。
残りの円20万円に対しては0.3%の金利が適応されます。
少額でも、ドルさえ持っていれば円の預金金利2.0%！という訳ではないのでご注意を。
為替手数料が発生する
PayPay銀行で米ドル預金へ預け入れるためには円をドルに変える必要があります。
| 銀行名 | 為替手数料（１米ドルあたり片道） |
| PayPay銀行 | 5銭 |
| 住信SBIネット銀行 | 6銭 |
| 楽天銀行 | 25銭 |
| 三菱UFJ銀行 | 25銭 |
| 三井住友銀行 | 50銭 |
手数料は片道5銭で、他の銀行と比べて安いですが無料ではないことは押さえておきましょう。
為替リスクがある
米国株や全世界株式へ投資している方なら分かるかと思いますが、外貨で資産を保有する場合、為替リスクに注意が必要です。
円安がすすめば資産は増えていきますが、円高になると一気に資産が目減りしてしまいます。
預金革命を実際に利用した結果
2025年2月から3ヶ月間、預金革命を実際に利用した結果をお伝えします。
上記の「金利2.0％が適応されるのは米ドル普通預金額を円換算した分まで」、「為替リスクがある」という注意点ついて実際の利息、為替レートによる損失を確認していただければと思います。
金利2.0％が適応されるのは米ドル普通預金額を円換算した分まで
2025年2月～4月の3ヶ月間で受け取った利息は3,066円。預け入れ金額は円とドルに50万円ずつ計100万円です。
【 3,066円の内訳 】
| 円普通預金 | 米ドル普通預金 | |
| 2月分 | 308円 | 323円 |
| 3月分 | 597円 | 665円 |
| 4月分 | 559円 | 614円 |
2月の中旬に預け入れたため、2月分の利息は少ないですが100万円を預け入れた場合の利息はPayPay銀行に記載されている利息とほぼ同額でした。
為替リスクがある
為替リスクについて、2025年2月14日に預け入れた金額が為替によってどうなったのか確認します。
| 米ドル | 円換算 | 評価損益 |
| 3,293,49USD | 475,833円 | −24,167円 |
預入日の為替レートは152円、そこから144円台まで円高が進みました。（2025年5月29日時点）
結果、評価損益は−23,656円となりました。
いくら年利2.0％（税引後1.59％）で利息を受け取ったとしても円高が進むと為替により資産は目減りしてしまいます。
初めて外貨預金を行う方はリスクを理解した上で利用していただけると幸いです。
また、長期的に資産運用するのであれば、日本の個人向け国債や米国の10年国債に投資をした方が預金革命よりも高い金利を受け取れます。
PayPay銀行の預金革命は本当にお得？
PayPay銀行の預金革命は「2％の預金金利を円に適応するためには同額のドル預金が必要となる」というデメリットがあります。
つまり、円の高金利を受け取るためには、ドル預金を継続しなければなりません。
資金が拘束されてしまう預金革命を利用するのであれば、別の高利回りとなる投資対象へ資金を充てることも検討してみましょう。
例えば、国債への投資はリスクが少なく、預金よりも高利回りです。以下に、「預金革命を利用した場合」と「国債へ投資した場合」を比較します。
【 PayPay銀行 】
| 利回り | 投資比率 | 加重平均（利回り×投資比率） | |
| 普通預金（円） | 2.0％ | 50％ | 1.0% |
| 普通預金（ドル） | 2.0％ | 50％ | 1.0% |
| 計 2.0% | |||
預金革命を利用した場合、円の預金はメガバンクや他のネット銀行と比べて確かに高くなりますが、ドルの預金金利はあまり高いとは言えません。
ドルで資産を保有するなら2.0%より高利回りとなる投資対象は沢山あります。
【 国債への投資 】
| 利回り | 投資比率 | 加重平均（利回り×投資比率） | |
| 個人向け国債 変動10年 | 0.84% | 50.0% | 0.42% |
| iシェアーズ米国短期国債ETF | 4.69% | 50.0% | 2.345% |
| 計 2.765% | |||
例として、預金革命を利用せず資金を円と米ドルで国債に充てた場合の合計利回りは2.765%で預金革命よりも高利回りです。
個人向け国債 変動10年
個人向け国債は１万円から購入可能で元本割れがなく、国が発行しているため、安全な投資対象です。年率0.05％の最低金利保証もあります。
国債の金利は上昇傾向にあり、2025年5月の個人向け国債 変動10年の利回りは年0.84%（税引前）です。
預金革命のようにわざわざドルを保有しなくても金利が受け取れます。
なお、国債は普通預金とは違いお金の出し入れが自由という訳ではありません。中途換金は1年経過後から可能となります。
解約した場合、ペナルティとして直近2回の利子相当額が発生しますが元本割れはしません。
iシェアーズ米国短期国債ETF（SHV）
米国債への投資商品は様々ありますが、例えば、iシェアーズ米国短期国債ETFを自分で購入すれば年4.6%の金利が受け取れます。
資金を預金革命で運用する場合、年2.0%の金利しか受け取ることができません。
株式は為替リスクに株価の変動リスクも伴うため、むやみやたらにおすすめできる訳ではありませんが高配当の銘柄やETFは比較的安定した値動きになりやすいです。
まとめ
PayPay銀行はPayPayユーザーにとって利用して損のない銀行ですが、中にはリスクを孕んだサービスもあります。
「年利2.0％！？これはお得でしかない！！」と、為替リスクを分からずに利用してしまう方がいないように。
本記事が初めて外貨預金を行う方の参考になれば嬉しいです。
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よくある質問Q＆A
預金革命の利用方法について
Q 預金革命を利用するためには？
A 預金革命を利用するためにはPayPayアプリとPayPay銀行口座を連携し、エントリーを行う必要があります。
利息進呈日について
Q 預金革命の利息付与時期はいつ？
A 円とドルで利息付与時期が違います。
| 円普通預金 |
| 特別金利を適用した月の翌月中旬頃までに入金 |
| 米ドル普通預金 |
| 翌月1日に外貨預金口座へ入金 |
預入期間について
Q 1ヵ月預けないと金利は貰えないの？
A 預入期間が1ヵ月未満で短くても円・米ドル両方で期間分の利息はもらえます。
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